Hypotheek verdelen met je partner: wie betaalt wat en wie lost wat af?

Rente en aflossing zijn twee verschillende dingen

Je maandbedrag bestaat uit rente (de kosten van het lenen, vergelijkbaar met huur) en aflossing (je betaalt de lening terug en bouwt vermogen op). Dat onderscheid is belangrijk bij het verdelen:

• Rente is een woonlast. Die verdeel je zoals de andere gezamenlijke lasten: 50/50 of naar rato van inkomen.
• Aflossing is sparen in stenen. Wie meer aflost, bouwt meer vermogen op. Bij een verkoop of scheiding is de vraag van wie dat vermogen is.

Bij een annuïteitenhypotheek verschuift de verhouding elke maand: in het begin betaal je vooral rente, aan het eind vooral aflossing. Op de jaaropgave van je hypotheekverstrekker staat precies hoeveel van beide je dit jaar hebt betaald.

Drie situaties, drie oplossingen

1. Gelijk eigendom, gelijk inkomen

Jullie staan allebei voor de helft in de koopakte en verdienen ongeveer evenveel: alles 50/50 en klaar. De opgebouwde overwaarde is bij verkoop van ieder de helft.

2. Gelijk eigendom, ongelijk inkomen

Verdient één van jullie duidelijk meer, dan is de rente naar rato eerlijk. Over de aflossing moet je kiezen: ook naar rato (en dan afspreken dat de overwaarde toch 50/50 is, of juist naar inleg), of de aflossing 50/50 en alleen de rente naar rato. Veel stellen kiezen het laatste: ieder bouwt evenveel vermogen op en de meestverdienende draagt meer van de woonlast.

3. Ongelijke inleg van eigen geld

Heeft één van jullie € 50.000 spaargeld of een schenking ingebracht? Leg dan bij de notaris vast dat dat bedrag bij verkoop eerst terugkomt bij degene die het inbracht (een vergoedingsrecht), en hoe jullie met de waardestijging daarover omgaan. Zonder afspraak is het bij een breuk een bron van conflict.

Rekenvoorbeeld

Hypotheek € 350.000, maandbedrag € 1.650, waarvan dit jaar gemiddeld € 1.050 rente en € 600 aflossing. Jij verdient netto € 3.200, je partner € 2.200 (59 % / 41 %).

• Alles 50/50: ieder € 825 per maand; ieder lost € 300 af.
• Alles naar rato: jij € 974, je partner € 676; jij lost € 354 af, je partner € 246. Bij verkoop is jouw aandeel in de aflossing groter.
• Rente naar rato, aflossing 50/50: jij € 620 + € 300 = € 920, je partner € 430 + € 300 = € 730; jullie bouwen evenveel op.

Een verschil inhalen

Heeft één van jullie een tijd meer afgelost, bijvoorbeeld tijdens ouderschapsverlof of werkloosheid van de ander? Houd dat bij. Je kunt het later rechttrekken door de ander tijdelijk meer te laten aflossen, of door het verschil te verrekenen met een extra aflossing uit eigen geld. Wat je niet opschrijft, verdwijnt; en bij een scheiding is "ik heb veel meer betaald" zonder administratie lastig hard te maken.

Andere momenten om op te letten

• Einde rentevaste periode: het maandbedrag verandert, en daarmee de verdeling. Zet de datum in je agenda; vaak kun je een half jaar van tevoren al een nieuw voorstel aanvragen.
• Hypotheekrenteaftrek: de teruggave hoort bij degene die de rente betaalt en aftrekt. Verdelen jullie de rente naar rato, verdeel dan de teruggave ook zo (fiscale partners mogen de aftrek onderling verdelen).
• Extra aflossen: wie extra aflost met eigen geld, bouwt eigen vermogen op. Leg vast van wie het geld kwam.
• Samenlevingscontract of huwelijkse voorwaarden: daarin leg je al deze afspraken vast. Dit is geen financieel of juridisch advies; een notaris of financieel adviseur kijkt mee naar jullie situatie.