Gezamenlijke rekening: welke vorm past bij jullie?

Zodra je samenwoont, komt de vraag vanzelf: hoe doen we het met de rekeningen? Er is geen enkele juiste manier, maar er zijn wel vier vormen die bijna iedereen uiteindelijk kiest. Hieronder staan ze op een rij, met waar ze goed in zijn en waar het wringt. Daarna een stappenplan voor de vorm die de meeste stellen kiezen: een gezamenlijke rekening náást je eigen rekening.

Vorm 1: alles apart

Ieder houdt een eigen rekening en jullie verrekenen de gezamenlijke kosten onderling. De een betaalt de huur, de ander de boodschappen en de energie, en af en toe maken jullie het verschil over.

• Goed: maximale zelfstandigheid, niets te regelen bij de bank.
• Minder goed: je moet blijven bijhouden wie wat heeft voorgeschoten, en bij een inkomensverschil wordt het al snel oneerlijk zonder dat iemand het merkt. Werkt vooral in het begin, als de gezamenlijke kosten nog klein zijn.

Vorm 2: alles samen

Beide salarissen komen op één gezamenlijke rekening en alles wordt daarvan betaald. Jullie zijn in de praktijk één financiële eenheid.

• Goed: eenvoudig, geen overmaakbedragen, geen discussie over wie wat betaalt.
• Minder goed: elke aankoop is zichtbaar voor de ander, en een cadeau voor je partner kopen van de gezamenlijke rekening voelt nooit helemaal als een cadeau. Wie minder verdient, voelt zich soms bezwaard om uit te geven. Bij ongehuwd samenwonen zonder samenlevingscontract is het bovendien lastig om later nog uit te leggen van wie welk geld was.

Vorm 3: een gezamenlijke rekening naast je eigen rekening

Het drie-rekeningenmodel: ieder houdt een eigen rekening waar het salaris op binnenkomt, en jullie openen samen een gezamenlijke rekening voor de gezamenlijke lasten. Ieder maakt daar maandelijks een afgesproken bedrag naartoe over.

• Goed: de gezamenlijke lasten zijn geregeld, wat je daarna overhoudt is van jou. Geen verantwoording over je eigen uitgaven, wel volledige openheid over de gezamenlijke.
• Minder goed: je moet één keer goed afspreken wat gezamenlijk is en hoe je het verdeelt, en dat af en toe bijstellen.

Dit is de vorm die de meeste stellen uiteindelijk kiezen, omdat hij samen en apart combineert. De rest van dit artikel gaat over hoe je hem inricht.

Vorm 4: samen, met zakgeld

Een variant op "alles samen": beide salarissen op de gezamenlijke rekening, en ieder krijgt maandelijks een vast bedrag op de eigen rekening om vrij te besteden. Voelt voor sommige stellen als het eerlijkst, omdat ieder evenveel vrij besteedbaar heeft, los van wie meer verdient. Anderen vinden het betuttelend. Praat het uit voordat je ervoor kiest.

Het drie-rekeningenmodel inrichten in vijf stappen

1. Bepaal wat gezamenlijk is

Loop jullie vaste lasten langs en zet achter elke post: samen of eigen. Wonen, energie, water, internet, boodschappen, de inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering en de gemeentelijke belastingen zijn vrijwel altijd samen. De zorgverzekering, telefoon, sportschool en de auto waar maar één van jullie in rijdt, meestal eigen. Twijfelgevallen (streamingdiensten, cadeaus, huisdieren) spreek je gewoon af. Een checklist van vaste lasten helpt om niets te vergeten.

2. Tel de gezamenlijke lasten op, per maand

Reken kwartaal- en jaarbedragen om naar een maandbedrag. De gemeentelijke belastingen komen misschien in één keer, maar op de gezamenlijke rekening moet er elke maand een twaalfde voor klaarstaan. Zo wordt de rekening nooit verrast.

3. Kies een verdeelsleutel

De helft ieder, of naar rato van inkomen? Verdienen jullie ongeveer evenveel, dan is 50/50 prima. Bij een verschil houdt de minstverdienende bij 50/50 veel minder over. Reken het door met de rekentool kosten verdelen en kijk vooral naar wat ieder daarna nog overhoudt, niet naar het percentage.

4. Zet er een marge en een buffer bij

Maak iets meer over dan het rekensommetje zegt, bijvoorbeeld vijf procent, zodat een duurdere boodschappenweek geen probleem is. Spaar daarnaast samen een buffer op een aparte spaarrekening voor de wasmachine die ermee ophoudt of de energieafrekening die tegenvalt.

5. Zet de overboekingen op automatisch

Een periodieke overboeking op de dag na het salaris, van beide eigen rekeningen naar de gezamenlijke. Dan hoef je er nooit meer aan te denken en is er nooit een maand "vergeten". Zet ook de automatische incasso's van de gezamenlijke lasten om naar de gezamenlijke rekening; dat kost één avond en daarna is het klaar.

Wat jullie elk kwartaal nog even doen

Kloppen de inkomens nog, zijn er posten bij, moet het overmaakbedrag omhoog of omlaag? Een kwartaalcheck van een kwartier is genoeg om het model kloppend te houden. En spreek af dat jullie de verdeling opnieuw bekijken bij een nieuwe baan, ouderschapsverlof of minder werken.

Zo helpt de app

In WoFin voer je de gezamenlijke lasten één keer in, met per post de verdeelsleutel. Onder Samen staat dan precies wat ieder deze maand overmaakt naar de gezamenlijke rekening, en onder Ik wat je daarna zelf nog te besteden hebt. Verandert een salaris of komt er een post bij, dan verandert het overmaakbedrag mee.